涉及5600万人，这款网红保险被监管“盯”上了

毋问我从哪里来

一位国有保险公司高管告诉记者，“惠民保并没有想象中那么惠民，几十元买的更多是安心，保障的意义并不大。”

网上对于惠民保理赔不顺的吐槽，也比比皆是。拖赔惜赔，更是屡见不鲜。蜗牛保险创始人尚萌萌认为，“在过往惠民保落地过程中，往往存在部分惠民保在普惠和理赔方面着手不多的问题，这背离了产品惠民的初衷。”

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竞争加剧，乱象凸显

除了保障效果与想象中有落差，在实际业务开展中，因为门槛低、竞争加剧，惠民保本身的问题也层出不穷。

首当其冲的就是，低保费、高保额、可带病投保的模式，在参保率不足的情况下，难以为继。

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当前，惠民保的定价从十几元到百元不等，在没有历史数据打底的情况下，定价区间过于宽泛，存在较大随意性。

如此定价是否能够涵盖赔付支出，事关惠民保能否持续经营，也被业界认为是惠民保的一大痛点。

多地惠民保在产品说明中都提到，“明年会根据今年项目的运作以及服务情况考虑投保政策和费率”，这意味着价格和保障内容都可能会变化。

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从此前的参保率来看，大量惠民保的运行情况都不够稳定。

行业数据显示，当城市参保率达到80%时，惠民保才有机会盈亏平衡。但就目前来看，仅仅广东、四川、浙江、江苏四省参保人数较多。很多地方的参保率不足30%，甚至更低。

2020年9月，嘉兴市的惠嘉保上线仅一月有余，就挂出公告“由于相关政策限制，惠嘉保产品近期无法再次上线”，成为国内首个停止投保的惠民保项目。

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这或许仅仅是个开始。

另一问题则是，保险行业短兵相接，恶意价格竞争。

从承保公司来看，目前开展惠民保业务的既有中国人寿、中国平安等大型险企，也有东吴人寿、泰山财险、国富人寿等地方中小险企，还有泰康在线等互联网保险公司。从健康服务公司来看，有思派健康、镁信健康、暖哇科技、南京智慧医疗等。从保险经纪公司来看，蚂蚁保险、腾讯微保、轻松保、360保险旗下的广东众康永道等均参与其中。

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而截至目前，多个城市出现了不止一款惠民保产品。以福州为例，去年一下子冒出了两款，分别是福惠保和榕城保，再加上福建省专属的八闽保，三款产品在定价上差距不大，保障更是差异细微。

福州并非个案。宁波市也推出工惠保、甬惠保以及宁波市民保三款产品。此外，南京、苏州、杭州、合肥、长沙等十余个城市都有类似情况。

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在采访中，有知情人士向记者透露，不少公司为了获取用户或打通产业链，借惠民保之机圈钱圈数据，严重扰乱了市场秩序。

另有再保险公司人士公开指出，“现在一些惠民保的主导方，急于让产品上线，直接生搬硬套已有的产品形态，连保费价格都一样，既没考虑产品是否适合当地民众，也没考虑产品价格是否能对应当地的真实风险。”

更为明显违法违规的问题则是，有机构冒用政府名义，为惠民保产品增信。比如，冠以“XX市惠民保”“XX省保”，让投保人误认为有政府信用担保，实则只是保险公司自己背书的商业产品。

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规范运行，控制风险

当下惠民保的火爆也折射出我国社会医疗保障与老百姓现实支出方面的短板，“广覆盖、保基本”的基本医保已经难以满足下沉市场的保险保障需求。

也正因此，为了不让惠民保脱离“持续惠民”的本质，有效发挥商业健康保险作用，满足人民群众多层次多样化的医疗保障需求，银保监会正式发布《通知》，规范保险公司惠民保业务的开展。

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▲图/新华社发

从《通知》的具体表述来看，监管部门主要在四个方面，对惠民保进行了规范：

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一是强化依法合规。要求保险公司按照商业保险的经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。

二是压实主体责任。总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。

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三是明确监管要求。加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。

四是加强行业自律。鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。

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在《通知》中，银保监会明确表态，将重点查处十类不规范经营问题，比如保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；恶意压价竞争或承保价格低于成本；违规支付手续费、经纪费或其他费用；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；冒用政府名义进行虚假宣传，等等。

针对“一城多保”现象，银保监会负责人表示，城市定制型医疗保险的地域特征很强，目前确实出现一城多个项目的情况，应该坚持“一城一策”的原则，保障方案应体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，契合当地群众实际医疗保障需求。

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在记者采访的行业人士看来，《通知》的查处重点和规范要求可以说是针针见血。虽然在全国范围内赋予惠民保统一规则，更多是原则性的规定，但也能够成为惠民保规范发展路上一个重要的指向标。

银保监会相关负责人表示，下一步，银保监会将进一步引导行业发挥自身优势，依法合规开展定制医疗保险业务，强化日常监管，规范经营行为，维护市场秩序，保护消费者合法权益。

对此，保险行业也普遍认同规范运行的重要性。云保创始人、CEO李哲认为，惠民保是保险普惠的产物之一，在政府背书的情况下，更容易走进千家万户，帮助完成健康险行业教育用户的工作。未来惠民保更需要借助多部委通力协作指导、保险公司积极参与，把风险控制在一个合理可持续的水平上。

红影

我这里也看到沪惠保的推送宣传，还有给家人买什么的。

毋问我从哪里来

红影 发表于 2021-6-27 11:05
我这里也看到沪惠保的推送宣传，还有给家人买什么的。

慎重。

红影

毋问我从哪里来 发表于 2021-6-27 11:07
慎重。

家里人买了，我就没去理

毋问我从哪里来

红影 发表于 2021-6-27 12:01
家里人买了，我就没去理

一家两制。

驻在平安夜前夕

新华热评：理财产品销售 “划”红线更要“守”红线

2021年06月27日 19:30 新华网

　　原标题：新华热评：理财产品销售，“划”红线更要“守”红线

　　新华社记者李延霞

　　禁止误导销售、禁止虚假宣传、禁止强制捆绑搭售、禁止违规代客操作……银保监会出台的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》27日正式实施，《办法》为理财产品销售划出18条红线。

　　当前，我国银行理财市场规模超过25万亿元，投资者约5000万人。18条红线是监管部门针对理财产品销售中存在的问题提出的，是行业发展的规矩线，也是百姓钱袋子的保障线。

　　红线划得出更要守得住。当前，正值银行理财产品转型的关键期，打破刚性兑付、产品从预期收益型转向净值型，银行和理财公司面临着不小压力。但越是这样的时候，越要不折不扣地落实监管要求，压实责任，确保业务的每一个环节依法合规。

　　银行和理财公司要抓紧提升专业能力，丰富产品供给，比如，在不能推出“保本”理财产品的背景下，提升产品创新能力，满足客户不同风险收益偏好等。

　　监管部门要用好监管利剑，防范新规下的擦边球现象，对踩线、越线行为，重拳打击，不能手软，让红线真正成为带电高压线，打造风清气正的行业环境，守护好百姓的钱袋子。

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买了隔离险的我，隔离14天后被拒赔了

2022年06月08日 16:03 中新经纬

　　最近，部分上海市民反映购买“隔离险”被拒赔，理由是上海没有中高风险地区，再度将隔离险推上了风口浪尖。

　　新冠肺炎疫情下，各家保险公司也主动扩展了意外险的保险责任，隔离津贴成了新卖点，这些具有隔离津贴的意外险也被称为“隔离险”。但近日这款保险却因理赔难遭投保人质疑，有的保险公司以材料不符合条款要求、需要集中隔离等各种理由拒绝赔付，投保人认为保险公司在“抠字眼”。

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毋问我从哪里来 发表于 2022-6-13 10:16
买了隔离险的我，隔离14天后被拒赔了

2022年06月08日 16:03 中新经纬

　　业内人士认为，隔离险引发的投诉对保险行业也是一次教训，对于突发事件和疫情等事件，需要谨慎确定费率和定价，理性客观做好产品责任的宣传和介绍。同时，对于带有一定社会责任的特殊保险产品，保险公司更应该重视，妥善处理好纠纷。