棱镜｜银行网点成老年人社交地：每天客户仅几个，柜员担心饭碗不保

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邮储银行在2019年报中曾提到，该行将年度租赁到期且面积超标网点纳入面积压降计划，累计优化网点175个，压降面积3.6万平米。压降台席8515个，优化柜员5395人，其中3567人调整至网点营销团队。

“’守株待兔’不行了，网点员工必须主动出去寻找客户。”刘铭表示。“许多银行把理财经理的企业微信好友数作为考核指标之一，用户不来网点没问题，可以线上保持互动。”

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老年客户推动网点逆袭

银行裁撤网点已是大势所趋。但银行网点还承载着基础金融服务的职能，银行服务不均衡的现象仍然存在，如何避免弱势群体落入“数字鸿沟”同样需要纳入考量。

例如2020年末，工商银行克拉玛依阳光支行终止营业申请被当地银保监局驳回。银保监局在批复中称，该支行毗邻农贸市场，小区人口密集，老年及高龄人员较多，如终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求。

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闻雯告诉作者，此前她所在的深圳市宝安区某网点，周边有许多工厂，招工需求量很大，工人开工资卡的需求就络绎不绝，每天起码有150-250人左右。“个人和对公业务的开户、销户，另外就是购买信托等比较复杂的理财产品，这些业务都还要到网点来办理。”

周舟表示，现在还去网点办业务的，要么特别有钱，如私人银行客户；要么是普惠用户和弱势群体，如老年人、残障人士等。此外，不少老年人喜欢到银行网点聊天。

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今年3月，银保监会下发《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，要求银行保险机构优化网点布局，保留和改进人工服务，尊重老年人使用习惯。要求银行保留纸质存折、存单等老年人熟悉的服务方式，不得强制老年人通过自助式智能设备办理业务等。银行也纷纷推出“老年版”手机银行APP，字号更大，排版简洁，功能简单。

平安证券分析师袁喆奇在研报中指出，用户对传统银行网点服务的需求降低是长期趋势，但不善用新兴技术的中老年人群对网点仍有强烈需求，而这部分人群在人口结构中占据半壁江山。

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亦有部分银行基于网点服务在互联网时代逆袭。如浙商银行绍兴分行针对网点客户老年人占比较高的特点，在网点设立“暖心驿站”，老年客户不用等待网点开门也有了去处，同时开展养生保健、反诈骗等学习。基于老年用户的服务，其绍兴越城支行成为全行个人金融资产规模第一的网点，而绍兴分行的个人金融资产余额占到全行的十分之一。

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范华表示，银行已经不会再靠增开网点去拓展市场份额和业务。但是在一些战略区域和战略业务方面，网点的布局并不只有经营成本和效益的单一考量。例如，在粤港澳大湾区、长三角经济带、自贸区等地，网点还承载着战略布局价值。建行在2020年报中称，在网点布局上保障京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点区域渠道建设的资源投入。

随着技术手段的进步，曾撤出乡村地区的国有大行再度回归。工行在2020年报中称，积极推进贫困地区线下渠道布局和优化调整，落实贫困地区增设机构网点的总体规划，在县域新增网点150家。建行也在网点布局中向县域倾斜，新增63个网点中有31个位于县域。

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银行网点要学苹果和蔚来？

“如果现在允许我们增设网点，我们一定会抓住机会申请。”张敏是一家民营银行高管。民营银行管理暂行办法要求，“一行一店”，每家银行只能有一个营业网点。而如微众银行、网商银行、新网银行等互联网银行则没有实体网点。

在张敏看来，当前银行业的电子渠道分流率已经遇到瓶颈，网点的价值开始被重新审视。

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2020年下半年，互联网贷款、互联网存款被先后规范，商业银行被要求严控跨地域经营，互联网存款业务应通过自营渠道开展，互联网存款产品从京东金融、陆金所平台上纷纷下架。

张敏告诉作者，网点带来的品牌形象、信任感仍难以替代；民营银行的APP等渠道在年轻用户中认知度不高；线下拓展年长客户存款时，没有网点他们就不放心。

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张敏还指出，以信用卡业务为例，前几年商业银行普遍通过网络获客拓展业务，但近两年银行发现线上用户逾期率偏高，而过往线下地推获得的客户更优质，忠诚度更高，风险更低。

平安证券袁喆奇认为，无论传统商业还是金融服务业，未来的发展方向都是线上与线下的融合。

                               
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工商银行位于北京环球城市大道的金库造型网点，网友称联想到《哈利·波特》中的“古灵阁”银行

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苹果、蔚来等科技公司在线下门店的创新尝试，或许能给银行业带来新的启发。

袁喆奇总结，蔚来中心是线下流量入口和会员服务中心，而非直接为了实现销售指标。门店设计上一层可以参观试驾，二层设有会客区、亲子空间等，将品牌塑造成为生活方式的代表。其体验中心也都位于城市核心商圈，并且通过电竞比赛、亲子活动等活动与用户互动，增强情感联系。苹果零售店也是重体验、轻销售；重门店的质量而非数量，在核心城市打造少量旗舰店的方式提升品牌影响力和关注度，并通过各类主题活动增加与客户交互频次。

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已有金融机构采用了和苹果、蔚来等相似的策略。美国知名金融机构CapitalOne在标志性城市地点建设咖啡馆，客户可以五折享用毕兹（Peet’s）咖啡的手磨咖啡和点心，还能预约现场的银行专家探讨财务规划、资产配置。

平安证券认为，未来的银行网点需要从被动获客向主动获客转变，从提供单一金融服务向提供社交、生活、金融等多元服务转变，重新打造线下流量入口。

“过去提到网点就是办业务。随着金融科技的发展，网点的交易功能在弱化，我们更希望把网点作为展示银行品牌形象的窗口，强化它的品牌软实力作用。这也是当前网点转型的一大方向。”范华表示。

（文中周舟、闻雯、范华、刘铭、张敏等均为化名）

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中国ATM机数量已不足百万台 ATM机会消失吗？

2021
09/09
08:44
北京青年报官网

                               
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央行最新发布的2021年第二季度支付体系运行总体情况显示，银行卡受理终端数量继续减少。截至二季度末，ATM机具98.67万台，较上季度末减少1.95万台；今年上半年已减少2.72万台。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:35
中国ATM机数量已不足百万台 ATM机会消失吗？

2021

数量从2019年下行，去年减少8.39万台

ATM机，也就是自动取款机。1967年6月27日，世界第一台ATM在英国巴克莱银行恩菲尔德支行投入使用。国内第一台ATM在1987年由中国银行股份有限公司珠海分行引进。当时的ATM有一吨多重，安装的时候需要用吊车，主要作为展示用途。1993年，我国启动“金卡工程”后，银行对ATM的需求快速增长，我国也发展成为全球最大的ATM市场。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:35
数量从2019年下行，去年减少8.39万台ATM机，也就是自动取款机。1967年6月27日，世界第一台ATM在英国巴克 ...

根据央行发布的数据，全国ATM数量在2018年末达到顶峰：111.08万台，当年就新增了15.02万台。值得注意的是，自2018年第一季度起，央行调整了ATM 数量统计口径，不仅统计银行业存款类金融机构布放的在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备，还新增统计了自助服务终端、可视柜台（VTM）、智能柜台等新型终端设备。
即便如此，也没有改变ATM逐年减少的趋势。2019年，我国ATM数量首次出现减少，当年减少了1.31万台至109.77万台；2020年下滑趋势更明显，全年减少8.39万台。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:35
根据央行发布的数据，全国ATM数量在2018年末达到顶峰：111.08万台，当年就新增了15.02万台。值得注意的是 ...

移动支付兴起，ATM机使用率下降

ATM机具数量减少的背后，是非现金支付特别是移动支付的全面普及。随着微信和支付宝等的兴起，人们的支付习惯已经改变，不带现金也能方便生活。在这种背景下，ATM机的重要性大大下降。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:36
移动支付兴起，ATM机使用率下降ATM机具数量减少的背后，是非现金支付特别是移动支付的全面普及。随着微信 ...

央行公布的数据显示，移动支付近年来一直保持稳步增长。二季度，银行共处理电子支付业务 673.92亿笔，金额745.74万亿元。其中，网上支付业务251.90亿笔，金额605.19万亿元，同比分别增长 16.42%和11.80%；移动支付业务370.11亿笔，金额 117.13万亿元，同比分别增长22.79%和0.32%。非银行支付机构处理网络支付业务132608.30亿笔，金额87.32万亿元，同比分别增长28.17%和24.37%。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:36
央行公布的数据显示，移动支付近年来一直保持稳步增长。二季度，银行共处理电子支付业务 673.92亿笔，金 ...

年初一份对全国超17万人的调查报告显示，我国移动支付用户已超8亿，移动支付市场规模已经连续3年全球第一。

ATM机不会消失，现金支付和移动支付会长期共存

不过，业内人士普遍认为，尽管ATM机市场保有量逐年萎缩，但在很长一段时间内仍不会退出历史舞台，现金支付和移动支付二者会长期处于互为依存，互为发展的状态。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:36
年初一份对全国超17万人的调查报告显示，我国移动支付用户已超8亿，移动支付市场规模已经连续3年全球第一 ...

近日，央行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称《报告》）。《报告》指出，从金融行为方面看，尽管通过手机进行支付已是我国金融消费者在日常生活中的首选，但大多数人仍有使用现金进行支付的经历，其中主要为小额支付。具体来看，最近两年内77.02%的受访者使用过手机付款，71.32%使用过现金进行支付。

调查还显示，年龄段越大、学历越低的消费者使用现金支付的比例相对越高。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:37
近日，央行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称《报告》）。《报告》指出，从金融行为 ...

ATM厂商转型，提供智慧银行综合解决方案

ATM的衰落让各大金融机具厂商面临压力，但智慧银行的兴起也给他们带来新的机遇。全拓数据认为，在互联网金融的冲击下，银行网点智能化升级已成大趋势。当各大银行积极拥抱新科技、向智慧银行转型升级时，ATM行业也迎来新的发展契机。ATM生产厂商已经逐渐感受到市场带来的压力，积极寻求转型，单一功能的ATM机会锐减，但更为智能的VTM（远程视频柜员机）或者ITM（互动交易模式）将兴起。同时，具备先进理念、先发经验、自主研发能力的智慧银行综合解决方案的提供商将逐步主导市场。

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毋问我从哪里来 发表于 2021-9-10 13:37
ATM厂商转型，提供智慧银行综合解决方案ATM的衰落让各大金融机具厂商面临压力，但智慧银行的兴起也给他们 ...

国内ATM市场占有率第一的广电运通在2020年年报中称，面对银行及泛金融行业金融设备智能化、数字化升级趋势，广电运通重点推进机芯以及智能柜台、大额存取款一体机等硬件产品研发及性能提升。

除了制造硬件设备，银行数字化咨询服务也成为ATM厂商的新业务。

文/本报记者 程婕 统筹/余美英

供图/视觉中国