毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:42
一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元， ...
北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:42
北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划 ...
https://n.sinaimg.cn/sinakd20220913s/252/w1080h1572/20220913/8b52-6fa1818a8d945940cbe05a82c2251abe.jpg
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:42
广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:43
广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24% ...
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。
https://n.sinaimg.cn/sinakd20220913s/330/w987h143/20220913/06e9-3ecf4dc96028a5b0633196872dd84096.jpg
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:43
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含 ...
https://n.sinaimg.cn/sinakd20220913s/252/w989h863/20220913/5493-b4e556e0cb29ab33f5a153c705f8fa51.png
好分期因暴力催收屡遭投诉 图片来源：黑猫投诉平台截图
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:43
好分期因暴力催收屡遭投诉 图片来源：黑猫投诉平台截图
“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则，在行业内利率普遍降至24%以下的大环境下，35.94%的贷款利率确实畸高。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样说道。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:44
“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如 ...
关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:44
关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利 ...
“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平必须明示，给予借款人知情权和自主选择权。”零壹研究院院长于百程评价道。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:44
“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平 ...
另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。在他看来，设置综合费用或是因为贷款平台需要从中赚取利润，如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:44
另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率 ...
一键捆绑式授权存隐患
除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。 例如，北京商报记者实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:45
一键捆绑式授权存隐患
除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权 ...
其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:45
其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还 ...
除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:45
除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网 ...
https://n.sinaimg.cn/sinakd20220913s/569/w1080h1889/20220913/f994-9ea9f24f9d6e142f1bf9c343d3f49809.jpg
以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:45
以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、 ...
为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。 一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:46
为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化 ...
对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:46
对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为 ...
需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:46
需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联 ...
“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。https://n.sinaimg.cn/sinakd20220913s/705/w1012h493/20220913/cff9-06bde4b26d9a2eef7b06683c03d39def.png
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:46
“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单 ...
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好分期因自动扣款等问题屡遭投诉 图片来源：黑猫投诉平台截图
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:46
好分期因自动扣款等问题屡遭投诉 图片来源：黑猫投诉平台截图
“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。
毋问我从哪里来 发表于 2022-9-17 19:47
“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，” ...
苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。 实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。